Cuentas REER (RSP)

En el post anterior sobre las pensiones en Canadá expliqué que es razonable intentar contar con algo de ahorros para la pensión debido a que probablemente no se tenga acceso al 100% de las fuentes que provee el estado (Plan de Pensiones de Canada, Old Age Security) o que, aún en si ese fuera el caso, estas se queden cortas para reemplazar los ingresos de un trabajador.

Para incentivar este tipo de ahorro, el gobierno (provincial y federal) permiten aplazar el pago de impuestos sobre estos ahorros hasta el momento en que realmente vayan a usarse. Es decir, si uno gana digamos 60.000 dolares al año y ahorra 10.000 para la pensión, ese año solo pagará impuestos como si hubiera ganado 50.000 dolares. Como generalmente a la gente se le descuentan los impuestos sobre su salario, al final del año el gobierno devuelve los impuestos cobrados sobre esos 10.000 dolares ahorrados, lo cual puede ser algo así como 4.000 dolares. En resumen: si uno ahorra 10.000 dolares para pensión, el gobierno le “da” 4.000 (en realidad no se los da sino que se los devuelve, temporalmente).

Lo mas sano es ahorrar esos 4.000 dolares nuevamente para la pensión, ya que no hay que olvidar que al momento de usar el dinero ahorrado (al momento de retirarse) se deberá pagar esos impuestos.

Ahora bien, a pesar de que uno a final de cuentas pague impuestos sobre todo el dinero devengado, ahorrar para la pensión es ventajoso por la siguiente razón: al “distribuir” ese dinero entre los años de trabajo y de pensión, se disminuye el ingreso promedio anual, lo cual hace que se tenga una tasa de impuestos mas baja en general y se termine pagando menos. Por ejemplo, supongamos que la tasa de impuestos para 60.000 dolares anuales sea 40% de impuestos y para 50.000 sea 37% de impuestos. Una persona que gane 60.000 y ahorre 10.000 para la pensión, solo pagara el 37% de impuestos sobre 50.000. Cuando llega a la edad de pensionarse, si en total solo usa, digamos, 50.000 dolares anuales (entre los ahorros y las pensiones publicas), pagara nuevamente solo 37%, es decir que a pesar de haber ganado 60.000 anual y haber usado todo el dinero, pagara menos impuestos que si lo hubiera usado todo antes de pensionarse.

Para ahorrar para las pensiones y obtener los beneficios tributarios, hay que abrir una cuenta registrada para ese fin (REER o RSP, en inglés). Una vez el dinero en una cuenta de estas, se puede (o, más bien, se debe!) poner en algun tipo de inversión que permita ganar intereses y por lo menos cubrir el aumento en el costo de vida. Las alternativas para hacerlo son el tema de otro post :P.

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